Не все спешат воспользоваться правом на заём, как только оно появилось: кто-то не нашёл вариант, кто-то хочет накопить побольше к пенсии. Разберём, что в этом случае происходит с деньгами.
Да, можно
Закон не обязывает использовать право на ЦЖЗ сразу. Счёт продолжает пополняться взносами и инвестиционным доходом.
Что учитывать
- Накопления привязаны к службе. Если служба закончится по основанию без права на накопления, а жильё не куплено, судьба денег зависит от условий увольнения.
- Инвестиционный доход копится годами — чем дольше деньги на счёте, тем его больше (см. инвестиционный доход НИС).
- Цены на жильё тоже растут. Выигрыш от ожидания не гарантирован — зависит от рынка в вашем регионе.
- Лимит кредита снижается. С каждым годом до предельного возраста остаётся меньше, и банк одобряет меньше. По нашим расчётам, по семейной программе лимит в 30 лет — около 4,8 млн ₽, в 35 — около 4,1 млн ₽. Рост накоплений частично «съедается» падением кредита.
Выплата при увольнении
Если военнослужащий увольняется по предельному возрасту, здоровью, в связи с существенным нарушением условий контракта или другим основаниям из закона и заём не использовал, накопления, как правило, выплачиваются. Это и есть финал для тех, кто решил не покупать жильё.
Есть ли смысл ждать
Если подходящего жилья нет или сделка сейчас неуместна, копить дальше — законная стратегия. Главное — понимать условия сохранения накоплений и не откладывать без причины. Сравнить «купить сейчас» и «подождать» поможет калькулятор НИС: посчитайте бюджет для текущего возраста и для возраста через несколько лет.
Обновлено: 19.10.2026. Материал носит справочный характер; условия программы и банков уточняйте на дату сделки.